Кредитный калькулятор онлайн: платёж, переплата и график

Как пользоваться калькулятором

Введите сумму кредита, срок в месяцах и годовую ставку из предложения банка. Калькулятор покажет ежемесячный платёж, переплату и полный график. Переключатель «Тип платежа» позволяет сравнить аннуитетную и дифференцированную схемы.

Калькулятор подходит для кредитов с фиксированной ставкой и ежемесячными платежами. Для кредитки с льготным периодом есть отдельный калькулятор кредитной карты, для микрозайма с дневной ставкой — калькулятор займа. Остальные инструменты собраны на странице финансовых калькуляторов.

Аннуитетный и дифференцированный платёж

Что такое аннуитетный платёж

Аннуитетный платёж одинаковый весь срок. В первые месяцы большая часть уходит на проценты, к концу — на основной долг. Так устроено большинство потребительских кредитов и ипотек.

Простыми словами, банк заранее рассчитывает одну сумму, которая за весь срок покроет и долг, и проценты. Меняется только состав платежа: доля процентов с каждым месяцем уменьшается, доля основного долга растёт.

Что такое дифференцированный платёж

Дифференцированный платёж уменьшается: основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток. Первые платежи выше, чем при аннуитете, зато общая переплата меньше.

Простыми словами, каждый месяц вы возвращаете одну и ту же часть долга плюс проценты за месяц на ту сумму, которая ещё не погашена. Чем меньше остаток, тем меньше проценты и весь платёж.

Схема	Как считается платёж
Аннуитетная	П = S × i / (1 − (1 + i)−n), где S — сумма, i — месячная ставка (годовая / 12 / 100), n — число месяцев
Дифференцированная	Пk = S / n + остаток долга × i

Как рассчитать аннуитетный платёж

Расчёт по формуле из таблицы для того же примера — 500 000 ₽ на 36 месяцев под 22% годовых:

1. Месячная ставка: i = 22 / 12 / 100 ≈ 0,018333.
2. Платёж: П = 500 000 × 0,018333 / (1 − 1,018333 в степени −36) ≈ 19 095 ₽.
3. Проценты за первый месяц: 500 000 × 0,018333 ≈ 9 167 ₽. Остальные 9 928 ₽ идут в погашение долга.
4. Во втором месяце проценты начисляются уже на остаток 490 071 ₽ — около 8 985 ₽, а на долг уходит около 10 111 ₽.

Так повторяется до конца срока: в последнем платеже процентов остаётся около 344 ₽.

Как считать дифференцированный платёж

При той же сумме, сроке и ставке:

1. Часть основного долга в каждом платеже: 500 000 / 36 ≈ 13 889 ₽.
2. Первый платёж: 13 889 + 500 000 × 0,018333 ≈ 23 056 ₽.
3. Второй платёж: 13 889 + 486 111 × 0,018333 ≈ 22 801 ₽.
4. Последний платёж: 13 889 + 13 889 × 0,018333 ≈ 14 144 ₽.

Какой платёж выгоднее

В этом примере дифференцированная схема экономит около 17 800 ₽ процентов, но первый платёж по ней почти на 4 000 ₽ больше аннуитетного. Поэтому при том же доходе банк может одобрить по ней меньшую сумму.

Аннуитет удобнее, если важна одинаковая сумма в бюджете на весь срок. Переплату по нему можно сократить частичным досрочным погашением — об этом ниже.

Как узнать процентную ставку по кредиту

Ставка указана в таблице индивидуальных условий договора, а полная стоимость кредита (ПСК) — в правом верхнем углу его первой страницы. Если банк назвал только сумму, срок и ежемесячный платёж, ставку можно подобрать в калькуляторе: меняйте её, пока платёж не совпадёт с предложением банка. Например, платёж 19 095 ₽ при 500 000 ₽ на 36 месяцев соответствует 22% годовых.

Если подобранная ставка заметно выше рекламной, возможно, в платёж включены страховка или платные услуги — сверьте ПСК в договоре.

Почему у банка может получиться другая сумма

• Банк считает проценты по фактическому числу дней в месяце и году, а калькулятор — по 1/12 годовой ставки.
• В платёж могут входить страховка и платные услуги — они увеличивают полную стоимость кредита (ПСК).
• Последний платёж обычно корректируется из-за округлений.

Точный график — в индивидуальных условиях договора. Сравнивайте предложения по ПСК: она указывается в правом верхнем углу первой страницы договора и включает проценты и обязательные платежи.

Досрочное погашение

По закону о потребительском кредите (353-ФЗ, ст. 11) заёмщик может вернуть кредит досрочно. В течение 14 дней после получения (30 дней для целевых кредитов) — без уведомления банка, с уплатой процентов за фактический срок. Позже — уведомив банк за срок, указанный в договоре (не более 30 дней). При частичном досрочном погашении банк предлагает уменьшить платёж или срок: уменьшение срока обычно сильнее сокращает переплату.

Если платить по кредиту временно нечем, при определённых условиях закон позволяет оформить кредитные каникулы — отсрочку или уменьшение платежей на время.

Частые вопросы

Какой платёж выгоднее — аннуитетный или дифференцированный?

По переплате выгоднее дифференцированный: долг гасится быстрее, и проценты начисляются на меньший остаток. Но первые платежи у него выше, поэтому банк может одобрить меньшую сумму.

Что такое аннуитетный платёж простыми словами?

Это одинаковый ежемесячный платёж на весь срок кредита. Внутри него в первые месяцы больше процентов, к концу срока — больше основного долга.

Что значит дифференцированный платёж по кредиту?

Это схема, при которой основной долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Поэтому платёж каждый месяц уменьшается, а переплата получается меньше, чем при аннуитетной схеме.

Как рассчитать аннуитетный платёж по кредиту?

По формуле П = S × i / (1 − (1 + i) в степени −n), где S — сумма кредита, i — годовая ставка, делённая на 12 и на 100, n — срок в месяцах. Для 500 000 ₽ на 36 месяцев под 22% годовых платёж — около 19 095 ₽.

Чем ставка отличается от ПСК?

Ставка — это только проценты. ПСК включает также обязательные платежи: например, страховку, если от неё зависит ставка. Сравнивать кредиты правильнее по ПСК.

Можно ли погасить кредит досрочно без штрафов?

Да. Закон разрешает досрочное погашение без комиссий. Нужно лишь уведомить банк в срок, указанный в договоре, — не более 30 дней.

Как рассчитать досрочное погашение кредита?

Для этого есть отдельный калькулятор досрочного погашения: он сравнивает, сколько процентов вы сэкономите при уменьшении срока и при уменьшении платежа. Уменьшение срока обычно сильнее сокращает переплату.

Как посчитать кредитную карту?

Кредитная карта работает иначе: есть льготный период и минимальный платёж. Последний день льготного периода и стоимость снятия наличных покажет калькулятор кредитной карты, а на что смотреть при выборе карты, мы разбираем в гайде «Как выбрать кредитную карту».