Калькулятор вклада онлайн с капитализацией и налогом

Как пользоваться калькулятором

Укажите сумму, срок и ставку вклада, а также ежемесячное пополнение, если планируете его. Выберите, что происходит с процентами: добавляются к вкладу (капитализация) или выплачиваются на карту. Калькулятор покажет доход за срок, итоговую сумму и эффективную ставку.

Как посчитать доход по вкладу

Без капитализации доход считается по простой формуле: сумма × годовая ставка / 100 × число дней вклада / число дней в году. Например, 300 000 ₽ под 15% на 181 день принесут около 22 315 ₽.

С ежемесячной капитализацией проценты каждый месяц прибавляются к сумме: итог = сумма × (1 + ставка / 12 / 100) в степени, равной числу месяцев. Для 300 000 ₽ под 15% на 12 месяцев это около 348 226 ₽, то есть доход около 48 226 ₽. Калькулятор выше делает этот расчёт автоматически, в том числе с пополнениями.

Что такое капитализация

При капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, и в следующем месяце проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Поэтому при одинаковой ставке вклад с ежемесячной капитализацией приносит больше, чем вклад с выплатой процентов на карту.

Эффективная ставка показывает, какую доходность даёт вклад с капитализацией в пересчёте на простой процент. Её удобно использовать, чтобы сравнивать вклады с разными условиями.

Проценты на минимальный остаток

Некоторые накопительные счета и вклады с возможностью снятия начисляют проценты не на всю сумму, а на минимальный остаток за месяц или другой расчётный период. Если снять часть денег хотя бы на один день, проценты за весь период начислят на меньшую сумму.

Калькулятор считает, что сумма не меняется весь срок. Для продукта с начислением на минимальный остаток вводите ту сумму, которую точно не будете трогать. Проценты на остаток платят и некоторые дебетовые карты — например, карта «Прибыль» Уралсиба; правила начисления у таких карт свои.

Налог на проценты по вкладам

Проценты по вкладам облагаются НДФЛ, но не полностью. Не облагается доход в пределах суммы, равной 1 млн ₽, умноженному на максимальное значение ключевой ставки Банка России на 1-е число каждого месяца года (ст. 214.2 НК РФ). Проценты по всем вкладам во всех банках складываются.

С дохода сверх необлагаемой суммы платится 13% (с части свыше 2,4 млн ₽ в год — 15%). Банк налог не удерживает: налоговая сама рассчитает его и пришлёт уведомление в следующем году.

Необлагаемый лимит в 2025 и 2026 годах

• За 2025 год: максимальная ключевая ставка на 1-е число месяца — 21%, поэтому не облагаются 210 000 ₽ процентов.
• За 2026 год: на 1 января и 1 февраля 2026 года ставка была 16%, затем Банк России её снижал (с 27 июля — 14%). Если до 1 декабря ставку не поднимут выше 16%, лимит за 2026 год составит 160 000 ₽.

Как рассчитать налог: пример

Допустим, за 2026 год по всем вкладам начислено 200 000 ₽ процентов. Облагаемая часть — 200 000 − 160 000 = 40 000 ₽, налог — 40 000 × 13% = 5 200 ₽. Заплатить его нужно по налоговому уведомлению не позднее 1 декабря 2027 года (ст. 228 НК РФ). Подробный разбор — в отдельной статье о налоге на проценты по вкладам в 2026 году.

Как ключевая ставка влияет на вклады

Банки ориентируются на ключевую ставку, когда назначают ставки по вкладам: при её повышении ставки по новым вкладам обычно растут, при снижении — падают. По уже открытому срочному вкладу ставка, как правило, зафиксирована договором до конца срока, а по накопительному счёту банк может менять её в любой момент.

Ключевая ставка влияет и на налог: от её максимального значения за год зависит, какая сумма процентов не облагается НДФЛ.

Что ещё влияет на доход

• Ставка может зависеть от суммы и срока, а также от того, оформлены ли у вас в банке подписка или зарплатная карта.
• Досрочное закрытие обычно лишает повышенных процентов: банк пересчитывает доход по ставке «до востребования».
• Страхование. Вклады в банках — участниках системы страхования застрахованы Агентством по страхованию вкладов в пределах установленного лимита на одного вкладчика в одном банке.

Другие расчёты — платёж по кредиту, досрочное погашение, льготный период кредитки — собраны на странице финансовых калькуляторов.

Частые вопросы

Как посчитать доход от вклада?

Без капитализации: сумма × ставка / 100 × число дней / число дней в году. Для 300 000 ₽ под 15% на 12 месяцев это 45 000 ₽, а с ежемесячной капитализацией — около 48 226 ₽.

Что выгоднее: капитализация или выплата процентов?

При одинаковой ставке капитализация выгоднее — проценты начисляются на проценты. Выплата на карту удобна, если доход нужен регулярно.

Почему у банка доход получается немного другим?

Банки начисляют проценты по фактическому числу дней в месяце и году, а калькулятор — по 1/12 годовой ставки. Разница обычно небольшая.

Какой налог на проценты по вкладам в 2026 году?

13% с дохода сверх необлагаемой суммы (15% с части свыше 2,4 млн ₽ в год). За 2026 год не облагаются 160 000 ₽ процентов, если до 1 декабря ключевая ставка не превысит 16%.

Нужно ли самому платить налог с процентов?

Подавать декларацию не нужно. Если доход превысит необлагаемую сумму, налоговая пришлёт уведомление, и налог надо будет оплатить по нему — не позднее 1 декабря следующего года.

Платят ли пенсионеры налог на проценты по вкладам?

Да, на общих основаниях: отдельной льготы для пенсионеров в статье 214.2 НК РФ нет. Действует тот же необлагаемый лимит, что и для остальных вкладчиков.

Как ключевая ставка влияет на проценты по вкладам?

При повышении ключевой ставки банки обычно поднимают ставки по новым вкладам, при снижении — снижают. Ставка по уже открытому срочному вкладу, как правило, не меняется до конца срока.

Чем вклад отличается от накопительного счёта?

Накопительный счёт позволяет снимать и пополнять деньги в любой момент, но ставку банк может менять. По вкладу ставка обычно фиксирована на весь срок, а досрочное снятие снижает доход.