Калькулятор досрочного погашения кредита
Сравните экономию на процентах при сокращении срока и уменьшении платежа — с разовыми и ежемесячными доплатами.
- Без досрочного погашения
- —
- Если сокращать срок
- —
- Если уменьшать платёж
- —
| Вариант | Платёж | Срок | Проценты всего | Экономия |
|---|
Расчёт для аннуитетного кредита: проценты — 1/12 годовой ставки в месяц. Банк считает по фактическим дням, поэтому суммы могут немного отличаться. О досрочном погашении нужно заранее уведомить банк — срок указан в договоре.
Как пользоваться калькулятором
Укажите сумму и ставку кредита, срок и номер платежа, после которого планируете внести деньги досрочно. Калькулятор посчитает два сценария, которые предлагает банк: сокращение срока при прежнем платеже и уменьшение ежемесячного платежа при прежнем сроке. Если вы планируете каждый месяц платить чуть больше графика, укажите сумму доплаты.
Что выгоднее: сократить срок или уменьшить платёж
По переплате почти всегда выгоднее сокращение срока. Платёж остаётся прежним, а основной долг гасится быстрее, поэтому проценты начисляются меньше месяцев. Уменьшение платежа экономит меньше, зато снижает ежемесячную нагрузку. Это разумно, если доход упал или нужен запас в бюджете.
Пример: кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 20% годовых, платёж — около 26 494 ₽, проценты за весь срок — около 589 600 ₽. Через год вносим досрочно 200 000 ₽. При сокращении срока кредит закроется на 14 месяцев раньше, экономия на процентах — около 193 400 ₽. Если вместо этого уменьшить платёж, он снизится примерно до 20 408 ₽, а экономия составит около 92 100 ₽ — вдвое меньше.
Правила досрочного погашения по закону
- Вернуть потребительский кредит досрочно — полностью или частично — можно без комиссий и штрафов (ст. 11 закона 353-ФЗ).
- В течение 14 дней после получения кредита (30 дней — для целевого) его можно вернуть без уведомления банка, заплатив проценты только за фактический срок.
- Позже банк нужно уведомить заранее — за срок, указанный в договоре, но не более чем за 30 дней.
- После частичного досрочного погашения банк обязан выдать новый график платежей.
Когда досрочное погашение не самое выгодное решение
- Если ставка по кредиту ниже, чем доходность надёжного вклада, свободные деньги выгоднее держать на вкладе — особенно когда есть риск, что они понадобятся.
- Если нет финансовой подушки, отдавать все накопления в погашение рискованно: при потере дохода новый кредит обойдётся дороже.
- По ипотеке с низкой льготной ставкой досрочное погашение экономит немного. Кроме того, имущественный вычет по процентам считается от фактически уплаченных процентов — при досрочном погашении он тоже уменьшится.
Частые вопросы
Можно ли погасить кредит досрочно без комиссии?
Да. Закон о потребительском кредите запрещает брать комиссию и штрафы за досрочное погашение. Нужно только заранее уведомить банк — обычно через приложение.
Что выгоднее при досрочном погашении: срок или платёж?
Сокращение срока даёт большую экономию на процентах. Уменьшение платежа экономит меньше, но снижает нагрузку на бюджет. Калькулятор показывает разницу в рублях.
Пересчитают ли проценты, если погасить кредит в первые дни?
Если вернуть кредит в течение 14 дней (по целевому — 30 дней), банк вправе взять проценты только за фактические дни пользования деньгами.
Почему у банка сумма отличается от калькулятора?
Банки начисляют проценты по фактическому числу дней в месяце, учитывают дату платежа и округления. Калькулятор считает по 1/12 годовой ставки, поэтому возможна небольшая разница.
Как рассчитать обычный график платежей?
Для расчёта платежа, переплаты и полного графика без досрочного погашения используйте кредитный калькулятор.