Кредитные каникулы 2026: условия, проценты и как оформить

Кредитные каникулы — законное право приостановить платежи по кредиту на срок до шести месяцев, если резко упал доход или жильё пострадало от чрезвычайной ситуации. Банк не может отказать, если заёмщик подходит под условия закона, но проценты за это время всё равно начисляются.

Коротко

Закон: статья 6.1-2 закона № 353-ФЗ для потребительских кредитов, статья 6.1-1 — для ипотеки, закон № 377-ФЗ — для участников СВО
Основание: доход за 2 месяца упал больше чем на 30% к среднему за год или жильё в зоне ЧС
Срок: до 6 месяцев, по одному кредиту — один раз из-за дохода и один раз из-за ЧС
Лимиты кредита: 450 000 ₽ по обычному кредиту, 150 000 ₽ по кредитной карте, 1,6 млн ₽ по автокредиту
Проценты: начисляются по ставке договора и выплачиваются после основного долга
Кредитная история: каникулы в ней отражаются, но не ухудшают её

Какие бывают кредитные каникулы

Кредитными каникулами (по закону — льготным периодом) называют несколько разных механизмов. Они отличаются кругом заёмщиков, сроком и тем, что происходит с процентами.

Вид	Закон	Кому	Срок
По потребительскому кредиту, кредитке, займу МФО	353-ФЗ, ст. 6.1-2	Доход снизился больше чем на 30% или жильё пострадало от ЧС	До 6 месяцев
Ипотечные	353-ФЗ, ст. 6.1-1	Потеря работы, инвалидность, болезнь дольше 2 месяцев, падение дохода, ЧС, с 1 сентября 2026 года — рождение второго ребёнка	До 6 месяцев, при рождении ребёнка — до 18 месяцев
Для участников СВО и их семей	377-ФЗ, ст. 1	Мобилизованные, контрактники, добровольцы, члены их семей	Срок службы плюс 180 дней
Реструктуризация по программе банка	Договор с банком	На усмотрение банка	По договорённости

По текстам законов на consultant.ru и разъяснениям Банка России, октябрь 2026

Механизм по статье 6.1-2 постоянный: он действует с 1 января 2024 года, в том числе по кредитам, взятым раньше, и в 2026 году продолжает работать без срока окончания.

Условия для потребительского кредита

Каникулы положены, если одновременно выполняются условия закона:

Трудная жизненная ситуация на день обращения: среднемесячный доход за два месяца до месяца обращения снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев. Второе основание — жильё в зоне чрезвычайной ситуации, нарушены условия жизни и утрачено имущество. В этом случае обратиться нужно в течение 60 дней с момента, когда эти факты установлены.
Сумма кредита не выше лимита: 450 000 ₽ для обычного кредита или займа, 1,6 млн ₽ для автокредита под залог машины, 150 000 ₽ для кредитной карты (берётся меньшая из величин — лимит выдачи или лимит задолженности). Эти значения установлены законом до тех пор, пока Правительство не утвердит другие.
По этому кредиту ещё не было каникул по тому же основанию, а также «ковидных» каникул 2020 года по закону № 106-ФЗ.
Нет банкротства, решения суда о взыскании долга и исполнительного листа, а также не действуют каникулы для участников СВО.

Просрочка по кредиту не мешает обратиться. Пенсионеры имеют такое же право, если их доход упал больше чем на 30%.

Пример проверки дохода. Средний доход за прошлые 12 месяцев — 80 000 ₽ в месяц. Если за последние два месяца он в среднем составил 52 000 ₽, снижение — 35%, каникулы положены. При среднем доходе 58 000 ₽ снижение — 27,5%, этого недостаточно.

Как оформить кредитные каникулы

Соберите документы о доходе. Подойдут справка о доходах и суммах налога, для самозанятых — справка о доходах по налогу на профессиональный доход, для ИП — книга учёта доходов. При ЧС — документы органа местного самоуправления о проживании в зоне ЧС и утрате имущества. Других документов кредитор требовать не вправе, кроме согласия поручителя или залогодателя-третьего лица, если они есть.
Составьте требование. Укажите, что просите льготный период по статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ, его длительность (не больше 6 месяцев) и дату начала. Дата начала может быть не раньше чем за месяц до обращения, а по кредитной карте — не раньше даты подачи требования. Если срок не указан, каникулы дадут на 6 месяцев с даты требования.
Отправьте его кредитору способом, который предусмотрен договором, заказным письмом с уведомлением о вручении или лично под подпись.
Дождитесь ответа. Кредитор обязан в течение 5 рабочих дней сообщить о предоставлении каникул или об отказе с указанием причины. Если ответа нет 10 рабочих дней, каникулы считаются установленными с даты требования.

Что происходит с процентами и долгом

На время каникул платить по графику не нужно, неустойка не начисляется, банк не может потребовать досрочного возврата, обратиться к поручителю или забрать залог. Но проценты на остаток основного долга продолжают начисляться по ставке договора. Их сумма фиксируется и выплачивается в самом конце: после каникул вы платите тот же ежемесячный платёж, срок кредита удлиняется, а зафиксированные проценты гасятся последними платежами.

Пример расчёта. Кредит 300 000 ₽ на 3 года под 20% годовых, ежемесячный платёж — 11 149 ₽. После 12 платежей остаток долга — около 219 057 ₽. Заёмщик берёт каникулы на 6 месяцев: за это время начисляется примерно 21 900 ₽ процентов (219 057 × 20% × 6/12). После каникул он платит те же 11 149 ₽ ещё 24 месяца, а затем около двух платежей уходит на зафиксированные проценты. Переплата по кредиту вырастает со 101 367 ₽ до примерно 123 270 ₽, срок — с 36 до примерно 44 месяцев.

Посчитать свой график можно в кредитном калькуляторе: сравните переплату без каникул с вариантом, где к ней добавлены проценты за льготный период.

Особенности для кредитной карты

На время каникул банк перестаёт выдавать деньги по карте: тратить лимит нельзя.
Зафиксированные проценты после каникул гасятся в течение 720 дней равными платежами каждые 30 дней. Например, при лимите 150 000 ₽ и долге 120 000 ₽ под 30% годовых за 6 месяцев набежит около 18 000 ₽ процентов — это 24 платежа по 750 ₽ сверх обычных.
Доступный лимит уменьшается на сумму этих процентов, если договором не предусмотрено иное.

Ипотечные каникулы

По ипотеке каникулы дают при сумме кредита на момент выдачи не больше 15 млн ₽, если квартира или дом — единственное жильё заёмщика. Основания шире, чем по потребительскому кредиту: регистрация безработным, инвалидность I или II группы, больничный дольше двух месяцев подряд, падение дохода больше чем на 30% при платежах больше половины дохода, рост числа иждивенцев с падением дохода больше чем на 20%, жильё в зоне ЧС.

С 1 сентября 2026 года добавилось новое основание — рождение или усыновление второго и следующих детей. В этом случае каникулы можно взять на срок до 18 месяцев (до полутора лет ребёнка). Проценты, начисленные с седьмого по восемнадцатый месяц, придётся заплатить в конце срока кредита.

При обычных ипотечных каникулах до 6 месяцев пропущенные платежи переносятся в конец графика: срок удлиняется, а общая сумма долга и процентов, по разъяснению Банка России, не меняется. Можно не останавливать платежи полностью, а уменьшить их.

Каникулы для участников СВО в 2026 году

Мобилизованные, контрактники, добровольцы, участники отражения вооружённого вторжения и члены их семей могут потребовать каникулы по кредитам, взятым до мобилизации или начала службы. Обратиться нужно до 31 декабря 2026 года. Ограничений по сумме и числу кредитов нет.

Срок — время службы или участия в СВО плюс 180 дней; продлевается на время лечения в стационаре.
Проценты по потребительским кредитам и картам начисляются по ставке, равной двум третям среднерыночной полной стоимости кредита, но не выше ставки по договору. С 6 апреля 2024 года сами военнослужащие эти проценты не платят, члены семьи — платят.
Банк рассматривает требование 10 дней; если ответа нет 15 дней, каникулы считаются предоставленными.

Как выйти из каникул досрочно

Прервать каникулы можно в любой момент: достаточно уведомить кредитора способом из договора, заказным письмом или лично под подпись. Каникулы прекращаются со дня, когда кредитор получил уведомление, и в течение 5 рабочих дней он присылает уточнённый график. Можно и не прерывать их, а вносить посильные суммы: каникулы сохраняются, пока внесённое не превысит сумму платежей по старому графику за период каникул. При превышении льготный период прекращается.

Влияние на кредитную историю

Сведения о каникулах по закону попадут в кредитную историю, но просрочкой они не считаются: Банк России прямо указывает, что такие каникулы историю не испортят. С реструктуризацией по программе банка ситуация другая: её условия могут сильно отличаться от законных каникул, поэтому новый график имеет смысл прочитать до подписания. Проверить, как банк передал сведения, можно по инструкции как проверить кредитную историю.

Плюсы законных каникул

Банк не вправе отказать, если условия выполнены
Нет неустойки и требования досрочно вернуть кредит
Можно выйти досрочно в любой момент
Не считаются просрочкой в кредитной истории

Минусы и подводные камни

Проценты начисляются, переплата растёт
Жёсткие лимиты: кредитка — до 150 000 ₽, кредит — до 450 000 ₽
Нужно документально подтвердить падение дохода
По кредитке на время каникул нельзя тратить лимит
По одному кредиту — только один раз по каждому основанию

Если каникулы не положены

Если кредит больше лимита или доход упал меньше чем на 30%, банк может пойти навстречу добровольно: увеличить срок и уменьшить платёж, дать отсрочку по своей программе. Банк России в таком случае предлагает обратиться к кредитору за реструктуризацией и внимательно изучить новый график. Ещё один вариант — перевести долг в другой банк под меньшую ставку: варианты разобраны в статье о рефинансировании кредитной карты. Обращаться к банку имеет смысл до просрочки: что будет, если перестать платить, описано в материале о последствиях неуплаты по кредитной карте.

Кредитные каникулы — разъяснения Банка России

Частые вопросы

Какой закон регулирует кредитные каникулы?

По потребительским кредитам и картам — статья 6.1-2 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», по ипотеке — статья 6.1-1 того же закона. Каникулы для участников СВО — закон № 377-ФЗ.

Начисляются ли проценты во время кредитных каникул?

Да, по ставке договора на остаток основного долга. Их сумма фиксируется и выплачивается после погашения основного долга, поэтому общая переплата растёт. Исключение — сами участники СВО с каникулами по закону № 377-ФЗ: проценты, начисленные по их потребительским кредитам за время каникул, платить не нужно.

На какой срок дают кредитные каникулы?

По потребительскому кредиту и ипотеке — до 6 месяцев, по ипотеке при рождении второго ребёнка — до 18 месяцев. Участникам СВО — на срок службы плюс 180 дней.

Можно ли взять кредитные каникулы повторно?

По одному кредиту — один раз из-за снижения дохода и один раз из-за чрезвычайной ситуации. По разным кредитам можно обращаться отдельно, если каждый подходит под условия.

Дают ли кредитные каникулы по кредитной карте?

Да, если лимит по карте не больше 150 000 ₽ и выполнены остальные условия закона. На время каникул тратить лимит нельзя, а проценты за этот период гасятся в течение 720 дней после окончания каникул.

Как закрыть кредитные каникулы досрочно?

Нужно уведомить банк способом, предусмотренным договором, заказным письмом или лично под подпись. Порядок одинаков для всех банков, включая Сбербанк. Каникулы прекращаются со дня получения уведомления, новый график банк присылает в течение 5 рабочих дней.

Источники

Условия проверены: октябрь 2026. Законы и лимиты могут измениться — перед обращением сверяйтесь с официальными источниками.

Кредитные каникулы в 2026 году: кто может получить и как оформить