Что будет, если не платить кредитную карту: сроки и последствия

Если не платить по кредитной карте, долг не исчезает: начисляются проценты и неустойка, просрочка попадает в кредитную историю, а дальше банк может потребовать весь долг досрочно, передать его коллекторам и взыскать через суд и приставов. Ниже — что происходит по срокам, какие ограничения устанавливает закон и что можно сделать, если платить нечем.

Коротко

С первого дня: льготный период прерывается и начисляются проценты; неустойка по закону — до 20% годовых, если на просрочку идут проценты, или до 0,1% в день, если не идут (у Сбербанка — 36% годовых)
Кредитная история: банк передаёт сведения в бюро не позднее второго рабочего дня, запись хранится 7 лет с последнего изменения
Больше 60 дней просрочки за 180 дней: банк вправе потребовать вернуть весь долг, дав на это не меньше 30 дней
Коллекторы: звонки не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц
Суд: судебный приказ при долге до 500 000 ₽, на возражения — 10 дней с получения копии
Приставы: исполнительский сбор 12% (не меньше 2 000 ₽), удержание до 50% дохода

Что происходит после пропуска платежа: хронология

Точные сроки взыскания у каждого банка свои. Закон задаёт пороги и ограничения, на которые можно опираться.

Когда	Что происходит
День 1	Возникает просрочка. Беспроцентный период прерывается, на долг начисляются проценты по ставке карты, на просроченную сумму — неустойка по тарифу (у некоторых банков — с более позднего дня). Банк передаёт сведения в бюро кредитных историй не позднее окончания второго рабочего дня
Первые недели	Напоминания, звонки и сообщения от банка — в пределах частоты и времени, которые разрешает закон о взыскании долгов
Более 60 дней просрочки в сумме за последние 180 дней	Банк вправе потребовать досрочно вернуть весь долг с процентами и (или) расторгнуть договор. Срок на возврат — не меньше 30 календарных дней с момента, когда банк направил уведомление
Любой момент после просрочки	Банк может продать долг профессиональному коллектору или поручить взыскание агентству
Через 4 месяца с начала просрочки	Можно письменно отказаться от общения с кредитором или коллектором. Поручить переговоры адвокату можно и раньше
После требования о возврате	Обращение к мировому судье за судебным приказом, иск в суд или исполнительная надпись нотариуса
После вступления решения в силу	Исполнительное производство в ФССП: 5 дней на добровольное погашение, затем исполнительский сбор и принудительное взыскание

По законам № 353-ФЗ, 218-ФЗ, 230-ФЗ, 229-ФЗ и ГПК РФ, октябрь 2026

Сколько стоит просрочка: пример расчёта

Главная потеря при пропуске платежа — не штраф, а потеря беспроцентного периода. Например, у ВТБ по «Карте возможностей» при неоплате минимального платежа льготный период прерывается, а если не погашена сумма беспроцентного периода, проценты начисляются за всё время пользования картой.

Условный пример. Долг по карте — 100 000 ₽, ставка — 40% годовых, минимальный платёж — 3 000 ₽, его пропустили на 30 дней. Проценты на весь долг за эти 30 дней: 100 000 × 0,40 / 365 × 30 ≈ 3 288 ₽. Неустойка на просроченные 3 000 ₽ по ставке 20% годовых — около 49 ₽. Итого месяц просрочки обходится примерно в 3 340 ₽ плюс отметку в кредитной истории.

Неустойку ограничивает закон о потребительском кредите: не больше 20% годовых от просроченной суммы, если в этот период на долг начисляются проценты, и не больше 0,1% в день, если не начисляются. 0,1% в день — это около 36,5% годовых. Поэтому неустойка выше 20% годовых, как 36% у Сбербанка, допустима, только если по договору на просроченную сумму за этот период проценты не начисляются.

Карта	Неустойка по тарифу	Особенности
Т-Банк, «Платинум»	20% годовых	На просроченную задолженность при неоплате минимального платежа
Альфа-Банк, «Кредитная карта Альфа-Банка»	20% годовых	Проценты на просроченный долг тоже начисляются
Сбербанк, Кредитная СберКарта	36% годовых	Неустойка при просрочке платежа
Совкомбанк, «Халва»	0,1% в день	С 6-го дня, если просрочка больше 500 ₽; в бюро кредитных историй — с 1-го дня

По тарифам банков, октябрь 2026

Подробнее о картах — в обзорах Т-Банк Платинум, кредитной карты Альфа-Банка, Кредитной СберКарты и «Халвы».

Кредитная история

Банк обязан передать сведения о просрочке в бюро кредитных историй не позднее окончания второго рабочего дня после события. Запись хранится семь лет со дня последнего изменения, и все это время её видят банки, которые рассматривают ваши заявки на кредиты и ипотеку. Даже короткая просрочка в несколько дней попадает в историю. Чтобы её не было, к дате платежа нужно внести как минимум минимальный платёж: частичная оплата меньше этой суммы просрочку не отменяет. Проверить, что передал банк, можно бесплатно — как это сделать, читайте в материале о том, как проверить кредитную историю.

Коллекторы: что им разрешено

Права требования по потребительскому кредиту банк может уступить только определённым лицам: профессиональному коллектору, для которого взыскание — основной вид деятельности, компании, выдающей потребительские займы, специализированному финансовому обществу или человеку, на которого вы письменно согласились. Ограничения закона № 230-ФЗ действуют и для самого банка, и для коллектора:

Время. Звонить, встречаться и присылать сообщения нельзя в будни с 22:00 до 8:00 и в выходные и праздники с 20:00 до 9:00 по вашему местному времени.
Звонки, в том числе от роботов. Не больше одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц по каждому долгу.
Сообщения. СМС, мессенджеры, голосовые — не больше двух в сутки, четырёх в неделю и шестнадцати в месяц; через Госуслуги — не больше двух в месяц.
Личные встречи. Не чаще одного раза в неделю.
Представиться. В начале разговора обязаны назвать себя, кредитора и размер долга.

Через четыре месяца с начала просрочки можно направить заявление об отказе от взаимодействия; отправленное раньше этого срока, оно недействительно. Отказ начинает действовать через три рабочих дня после получения. Если по долгу вступило в силу решение суда, совершена исполнительная надпись или выдан другой исполнительный документ, отказ приостанавливается на два месяца — в это время кредитор снова может звонить и писать в пределах общих лимитов. Заявить, что общаться с вами можно только через представителя, можно в любой момент, но представителем может быть только адвокат. Проверить, есть ли компания в реестре коллекторов, и посмотреть исполнительные производства можно в сервисах ФССП.

Суд, судебный приказ и нотариус

Если долг не удаётся вернуть переговорами, банк или коллектор идут одним из трёх путей.

Судебный приказ. Мировой судья выносит его при требовании до 500 000 ₽, и он сразу считается исполнительным документом. Копию направляют должнику в течение пяти дней, а у вас есть 10 дней со дня получения, чтобы подать возражения. После возражений приказ отменяют, и кредитор может подать обычный иск.
Исковое заявление. Обычное рассмотрение в суде, где можно оспорить сумму, проценты и неустойку.
Исполнительная надпись нотариуса. Возможна, если в кредитном договоре есть условие о взыскании по исполнительной надписи, требование бесспорно и со дня, когда нужно было заплатить, прошло не больше двух лет. Кредитор обязан предупредить должника о долге не меньше чем за 14 дней до обращения к нотариусу.

Общий срок исковой давности — три года. Долг возражения на приказ не отменяют: приказ отменяется, и кредитор может подать обычный иск, где можно оспорить сумму, проценты и неустойку.

Приставы: что могут сделать

5 дней на добровольное погашение после получения постановления о возбуждении производства.
Исполнительский сбор — 12% от суммы, но не меньше 2 000 ₽. С долга 150 000 ₽ это 18 000 ₽ сверху. Такая ставка действует с 9 января 2026 года, раньше было 7% и не меньше 1 000 ₽. Сбор удерживают по частям: 11% от каждой взысканной суммы, оставшийся 1% — после полного погашения долга; суд может уменьшить его не больше чем на четверть.
Удержание из зарплаты и других доходов — не больше 50%. По заявлению должника ежемесячно сохраняется доход в размере прожиточного минимума.
Ограничение выезда за границу — если в срок не погашен долг по судебному документу на 30 000 ₽ и больше.

Что делать, если платить нечем

Свяжитесь с банком до даты платежа. Спросите о реструктуризации или отсрочке. У многих банков есть свои инструменты: например, в Альфа-Банке услуга «Пропуск платежа» за 390 ₽ раз в полгода переносит минимальный платёж на следующий месяц без просрочки. Сбербанк предлагает реструктуризацию долга по кредитке, но после заявки картой нельзя пользоваться 180 дней.
Оформите кредитные каникулы, если есть основания. Это отсрочка до шести месяцев, если доход за два месяца упал больше чем на 30% к среднему за год или вы пострадали от ЧС. По кредитным картам лимит должен быть не больше 150 000 ₽. Каникулы не дадут, если по этому долгу уже есть вступившее в силу решение суда или кредитор предъявил исполнительный документ, поэтому обращаться имеет смысл до суда. Подробно — в материале о кредитных каникулах.
Платите хотя бы минимальный платёж. Он сохраняет договор без просрочки, хотя и не спасает от процентов, — о том, как он считается, читайте в статье про минимальный платёж по кредитной карте.
Подумайте о рефинансировании. Пока кредитная история без серьёзных просрочек, долг можно перевести на карту с беспроцентным периодом или в кредит с меньшей ставкой — см. рефинансирование кредитной карты.
Не закрывайте долг микрозаймами. Займ под высокую ставку обычно лишь переносит проблему и увеличивает переплату.
Оцените банкротство. Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при долгах от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполнении условий закона — например, если приставы окончили исполнительное производство, потому что взыскать нечего. Если долги от 500 000 ₽ и платить по ним вы не можете, закон обязывает подать заявление о банкротстве в арбитражный суд.

Кредитные каникулы по карте: плюсы

До шести месяцев можно не вносить платежи
Неустойка в льготный период не начисляется, а кредитор не вправе звонить и встречаться по поводу долга
Если банк не ответил за 10 рабочих дней, каникулы считаются установленными

Кредитные каникулы по карте: минусы

Проценты на основной долг продолжают начисляться по ставке договора
Пользоваться картой во время каникул нельзя
Начисленные проценты потом выплачиваются в течение 720 дней, а доступный лимит уменьшается на их сумму

Если долг уже продан коллектору, платите только по реквизитам из письма, где указаны наименование, ОГРН и ИНН нового кредитора и счёт для погашения, — закон требует указывать эти сведения. Не переводите деньги по реквизитам, продиктованным по телефону, не сверив их с письмом и сайтом кредитора.

Можно ли закрыть кредитную карту с долгом

Нет: банк закроет счёт только после полного погашения задолженности с процентами и комиссиями. Если вы перестали пользоваться картой, но долг остался, договор продолжает действовать, проценты и неустойка начисляются. Порядок закрытия после погашения описан в материале о том, как закрыть кредитную карту.

Кредитные каникулы — ответы Банка России

Частые вопросы

Что будет, если не платить кредитную карту Сбербанка?

По тарифам Кредитной СберКарты при просрочке начисляется неустойка 36% годовых, льготный период теряется, сведения уходят в бюро кредитных историй, а на третий день просрочки карта блокируется до погашения. Дальше действует общий порядок: требование о досрочном возврате, коллекторы, суд и приставы.

Что будет, если не платить кредитную карту Т-Банка?

По тарифу «Платинум» при неоплате минимального платежа на просроченную задолженность начисляется неустойка 20% годовых, а на покупки начисляются проценты: одно из условий беспроцентного периода — отсутствие неоплаченного минимального платежа. Последствия для кредитной истории и порядок взыскания — те же, что и у других банков.

Через сколько дней просрочки банк подаёт в суд?

Единого срока нет. Если просрочка в сумме превысила 60 дней за последние 180 дней, банк вправе потребовать досрочно весь долг, а взыскивать его может через судебный приказ, иск или исполнительную надпись нотариуса.

Как часто могут звонить коллекторы?

Не больше одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц по каждому долгу, и только с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в выходные. Через четыре месяца просрочки от общения с ними можно отказаться.

Что будет, если не платить кредитную карту Альфа-Банка?

На просроченную сумму начисляется неустойка 20% годовых, и проценты по ставке карты тоже продолжают начисляться. Если трудности временные, раз в полгода можно подключить «Пропуск платежа» за 390 ₽ и перенести минимальный платёж без просрочки.

Что делать, если нет денег платить по кредитке?

Обратиться в банк до даты платежа и попросить отсрочку или реструктуризацию, проверить право на кредитные каникулы, платить хотя бы минимальный платёж. При больших долгах — оценить рефинансирование или банкротство.

Источники

Условия проверены: октябрь 2026. Законы и тарифы меняются — перед решением сверяйтесь с актуальной редакцией и договором.

Что будет, если не платить кредитную карту: неустойка, коллекторы, суд